众所周知，无论在大城市还是小县城，房价经历了一波大幅上涨，工资增长的速速远远不能达到房价增长的速度，攒的钱明明越来越多，但是一看房价，嚯，长得更快。

这时候，不管是资金充足的，还是资金紧张的，都会开始纠结，我到底是应该全款买房呢，还是贷款买房呢？

比如一套100万的房子，商业贷款利率在7%，贷款30年，那么本金利息加起来总共需要还239.5万元。

有人会想，且不说多还了100多万元的利息，谁知道30年后的100万是不是只相当于现在的10万或者20万，贷款买房和一次性付清哪种合适呢？

其实，编者觉得，30年后的事情完全没必要，况且谁知道30年后的事情呢？如果你觉得房子是刚需，那就买，如果觉得房子没必要，那不买也可以。

然后我们来聊聊，在实际操作中，到底是应该全款买房呢，还是应该贷款买房呢？

这两种付款方式，都是各有利弊：

全款买房可以免除各种手续费、银行利息等杂费，还可以节省购房款，享受开发商优惠，将来转手出售也更快捷。更重要的是没有房贷加身的心理负担。

贷款买房的支付方式更灵活，不必一次性拿出大笔的资金，甚至还有可能一边还贷一边用多余的钱赚更多的钱。但是经不起投资失败的风险、有较大心理负担。

在编者看来，到底该全款购房还是贷款购房，其实最重要的是看自己会不会理财。

对于一次性付清的购房家庭，虽然少了银行利息，看起来很划算，但丧失了很多机会成本：

比如07年、14年的大牛市。如果用多余的钱买了多套房子，翻一番有可能吧。

比如03年有能力在北京四环内全款买一套房，自己买一套、以子女名义买一套，首付都为三成，16年再卖出去，房子市值翻8倍都是有可能的。而且他们可以自己住一套，出租一套，用租金还月供。

比如，公积金账户如果不用来贷款，存款利率超级低（上年结转的按银行同期三个月定存利率计息）。全额付清的购房家庭，公积金账户里的钱还是没能用到。

对于贷款购房的家庭，虽然多出了银行利息，看起来很不划算，但是：

1、房贷的利率永远比经营性贷款的利率要低，若有家族生意、企业的，买房贷款，所付出的贷款利率要远远超过房贷利率，若一次性全款买房，那在生意场上所用的钱就少了。

2、若自身投资超过贷款利率，赚的更多，但必须保证年年都需超过贷款利率才不会发生竹篮打水一场空。

3、等额本息比等额本金还的总利息要多，但还款压力小，两者之间的选择上需考虑。

①从财务状况来看等额本息适合稳定收入，自己理财收益又高于房贷利率的人，这样，占用最少的资金，能获取到较大回报。而等额本金适合不会理财，后续财务问题较多的人群。

②从有无提前还贷来看，若两年内能全额还清贷款，建议选等额本息，因为这两种方式在两年内支出的总量利息差距很小，而等额本息还款压力较小。若三年后才能提前还贷，建议选等额本金，因为前期本金还的越多，自己最后还剩余本金时要筹集的资金就越少。

③从年龄与工作收入来看等额本息：适合初入社会的工资较低的年轻人，因为前期还款压力不大，若选择等额本金，前期的还款压力势必影响生活质量，甚至于不敢跳槽换一份高薪工作。而等额本金适合收入较高，小有积蓄步入中年的人群。因为步入退休后，支出将会大于收入，那当然偿还越少越好。

对于不会理财只会存银行定期的家庭来说，全款买房吧，还不用多出利息，毕竟银行赚的就是存贷之间的利差。所以是全款买房，还是贷款买房，重点是看：

1、资金的机会成本

2、自己会不会理财

3、若会理财，自己的投资回报率能否超过贷款利率。

本文作者韩永强（擅长领域：房产纠纷，北京金诉律师事务所）

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